PayPal、PayPayと社会的信用システム：便利さが「自由」を奪うとき

2024.12.16

現在、新宿と銀座で眼鏡店を営ませてもらってるけれど、10年ほど前に香港にも店を出したことがある。香港の店で働いていた頃、決済方法はペイパルが主流だった。銀行振り込みよりもはるかに便利だったので、メインの決済システムとして使っていた。ところが最近、ペイパルのアカウントが何の前触れもなく突然使えなくなることがあるというニュースを耳にした。現代の決済サービスは、以前に比べて本当に信じられないほど便利になったけれど、時として「自由を制限する力」として作用することがあるようだ。この現象の2つの顕著な例が、ペイパルのアカウント制限と中国で実施されている社会信用制度だ。

ペイパルの「もうこのサービスは使えません」ポリシー

ペイパルはもともと、世界中の人々が自由に金融取引を行えるように設計された。ただ近年、突然「このサービスは利用できなくなりました」という通知を受け取るケースが増えているという。

ここでの最大の問題は、突然の停止の理由がまったくわからないこと。ペイパルは「信用できない」と判断し、すべての取引を凍結することがある。ユーザーがカスタマーサポートに連絡しても、明確な説明を受けられないことが多い。場合によっては、この問題を解決する唯一の方法は法的措置であり、これには時間もお金もかかる。これは本質的に不公平なプロセスだ。

社会信用システムとは何か？

このトピックに密接に関連する中国の社会信用制度は、個人や企業の「信用度」を行動に基づいて評価し、社会参加に直接影響するスコアを割り当てるものだ。

その基本的な仕組みはこうだ。

信用度が高い：融資が受けられたり、公共サービスの利用が可能になる。
信用度が低い：電車の切符が買えなくなったり、ローンの申し込みが通らないなど、必要な行動に制限がかかる。

電車のチケットすら買えないのだ。このシステムは、世界中で使われているクレジット・スコアの概念に似ているという意見もある。そして、PayPalや次世代の金融サービスと呼ばれるプラットフォームは、人々の日常的な金融習慣を綿密に監視しているような印象を与える。これを聞いて、クレジットは足がつくからか、使えないからか、すべて現金払いに徹するヤクザのドラマを思い出した。

PayPayを使った経験

自分の場合、PayPalではないけれど、今や日本を代表する決済システムのひとつとPayPayで似たような経験をした。携帯電話を機種変更した際、家族のアカウントを登録しようとした。本人確認の過程で、別の家族の情報を誤って入力してしまったのだ。そのため、そのアカウントは重複と判定され、まったく使えなくなってしまった。

サポートに連絡したにもかかわらず、返ってきたのは「重複登録のためサービスを利用できません」という回答だけ。どこにどう問い合わせてもそれの一点張り。それ以来、現在も、重複してしまった家族の名義では、PayPayアカウントは使えないままだ。一旦、企業が何かを「使用不可」と決定すると、その決定を覆すことはほぼ不可能なのだ。

日本における「クレジットスコア」の台頭

日本でもクレジット・スコア・システムが台頭してきている。これは、クレジットカードの支払い履歴やローンの返済状況をもとに個人の信用度を評価する仕組みだ。もともとは金融機関向けに導入されたものだが、電子決済の普及によって、評価の対象が日常の消費習慣にまで広がるのではないかという懸念が高まっている。

監視と自由のバランス

ペイパルの問題と社会的信用システムは、便利なサービスがいかに自由を制限するツールに変貌しうるかを明らかにしている。信用度が社会的地位や機会を左右する『ブラック・ミラー』のエピソードに不気味なほど似ている。

監視と個人の自由のバランスをどうとるかは、間違いなく今後の大きな課題になるだろう。まあ、ただ結局のところ、自分のような人間にとっては、どんな決定が下されようとも、それに従う以外に本当の選択肢はないのだけれど。

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PayPal, PayPay, and the Social Credit System

Currently, I run an eyewear store in Shinjuku and Ginza, but about ten years ago, I also opened a shop in Hong Kong. Back then, PayPal was the primary payment method at our Hong Kong store. Compared to bank transfers, it was far more convenient, so I relied on it as our main payment system. However, I recently heard news that PayPal accounts can be abruptly frozen without any warning. While modern payment services have brought us unparalleled convenience, this very convenience can sometimes act as a “force that restricts freedom”. Two prime examples of this phenomenon are PayPal’s account restrictions and China’s social credit system.

PayPal’s “You Can No Longer Use This Service” Policy

PayPal was originally designed to enable people around the world to make financial transactions freely. But recently, there have been increasing cases where users suddenly receive a message saying, “You can no longer use this service.”

The biggest issue here is the complete lack of transparency. If PayPal decides someone is “untrustworthy,” it freezes all transactions. Users who contact customer support often receive no clear explanation. In some cases, resolving the issue requires legal action, which costs both time and money, making the process inherently unfair.

What Is the Social Credit System?

Closely related to this is China’s social credit system, which evaluates the “trustworthiness” of individuals and companies based on their actions. This score then directly impacts their participation in society.

Here’s the basic breakdown:

High credit scores: Access to loans, public services, and other benefits.
Low credit scores: Restricted access to train tickets, loan applications, and other essential activities.

People with low scores might even be unable to purchase a train ticket. This system has drawn comparisons to the credit score systems used worldwide. Additionally, platforms like PayPal and other next-generation financial services give the impression of closely monitoring people’s everyday financial habits. It reminds me of scenes from gangster dramas where characters insist on paying in cash because “credit leaves a trail.”

My Experience With PayPay

While it wasn’t PayPal, I experienced something similar with PayPay, which has now become one of Japan’s leading payment systems. When I switched phones, I tried registering accounts for my family members. During the identity verification process, I mistakenly entered another family member’s details. This flagged the account as a duplicate, and it became completely unusable.

Even after contacting support, their only response was, “The account cannot be used due to duplicate registration.” There was no further help, no workaround, nothing. To this day, that particular PayPay account remains unusable. While slightly different, the problem highlights the same issue: once a company decides something is “not allowed,” overturning that decision is nearly impossible.

The Rise of the Credit Score System in Japan

Japan is also seeing the rise of credit score systems. These systems evaluate an individual’s trustworthiness based on their credit card payment history and loan repayment behavior. Originally implemented for financial institutions, concerns are growing that these evaluations may eventually extend to everyday consumption habits due to the spread of electronic payments.

Balancing Surveillance and Freedom

PayPal’s issues and the social credit system reveal how convenient services can transform into tools that restrict freedom. It feels eerily similar to episodes of Black Mirror, where credit scores dictate social standing and opportunities.

How we balance surveillance and personal freedom will undoubtedly become a major challenge in the future. At the end of the day, though, for people like me, there’s no real choice but to comply with whatever decisions are handed down.